Surun keskellä talouteen liittyvien asioiden ajatteleminen voi tuntua vaikealta. Miten omaisen menehdyttyä tulee menetellä esimerkiksi vainajan laskujen ja lainojen suhteen? Miten tilanteeseen voi varautua etukäteen?

Aihepiiriin liittyviin kysymyksiin vastasivat Satapirkan Osuuspankin lakiasiainpäällikkö, varatuomari ja kaupanvahvistaja Päivi Silomäki sekä lakiasiantuntija Roosa Kaasalainen.

Kun ihminen menehtyy, kuka voi hoitaa hänen (kuolinpesän) laskuja? Miten tähän tilanteeseen olisi hyvä valmistautua ja varautua jo ennalta käsin?

Ennen perunkirjoitusta kuolinpesän laskuja maksavat tyypillisesti kuolinpesän osakkaat, mutta niitä voivat toimittaa maksettavaksi myös vainajan muut omaiset.

Osuuspankilla kuolinpesän laskuja voi toimittaa maksettavaksi joko konttorin kassapalveluissa tai OP.fi/kuolinpesa- verkkosivujen kautta.

On tärkeää, että lasku on selkeästi osoitettu kuolinpesälle ja kyseessä on pesänselvittämiseen tai hautaamiseen liittyvä kulu, eikä pesässä ole merkkejä riitaisuudesta. Tietoja kuolinpesän asioista ei anneta muille kuin kuolinpesän osakkaille, esimerkiksi tilanteessa, jossa kuolinpesän tilillä ei ole riittävästi rahaa laskujen maksuun.

Varautumisen kannalta olisi hyvä, että läheisellä on tietoa tileistä ja sopimuksista. Käyttöoikeudet poistuvat kuolinhetkellä.

Mitä tapahtuu kuolleen henkilön laskuille sekä esimerkiksi sähkösopimuksille tai vastaaville, joissa on mahdollisesti suoraveloitus jne.?

Vainajan nimissä olleet e-laskusopimukset päättyvät automaattisesti, koska kuolinpesän verkkopalvelu lopetetaan. Suoramaksut ja toistuvat maksut pysyvät voimassa, ellei kuolinpesän osakas päätä niitä erikseen.

Osuuspankista lähetetään kuolinpesän osoitteeseen asiakkuusilmoitus, jossa on kaikki tiedot kuolinpesän pankkipalveluista ja voimassa olevista maksusopimuksista sekä ohjeet asioiden hoitoon. On suositeltavaa olla omaan pankkiin yhteyksissä asioiden selvittämiseksi.

Entä jos henkilöllä on ollut yhteinen asuntolaina puolison kanssa, ja leski haluaa jäädä asumaan yhteiseen kotiin, josta on vielä velkaa jäljellä – miten näissä tilanteissa toimitaan, ja mitä tulisi ottaa huomioon?

Asiat käsitellään tapauskohtaisesti. Tilanteeseen vaikuttavat kuolinpesän osakkaiden määrä ja tahtotila, lesken maksukyky sekä muu pesän omaisuus. Vainajan velka sitoo myös aina kuolinpesää.

Jos kuolinpesässä on riittävästi varoja, niitä voidaan käyttää asuntolainan pois maksamiseen sekä lesken on myös mahdollista neuvotella pankin kanssa lainan uudelleenjärjestelystä.

Mitä muita asioita olisi hyvä tietää liittyen yhteiseen omistusasuntoon tällaisessa tilanteessa (toinen menehtyy)?

Lesken asema riippuu avio-oikeudesta ja mahdollisesta testamentista.
On tärkeä selvittää omistussuhteet ja muut velvoitteet, joissa Osuuspankin asiantuntijat auttavat.

Perintökaaren mukaan avioleskellä on oikeus pitää puolisoiden yhteisenä kotina käytetty asunto tavanomaisine asuntoirtaimistoineen jakamattomana hallinnassaan, vaikka leskeä ei mahdollisessa testamentissa olisi huomioitu. Tämän oikeuden tarkoituksena on turvata lesken asumisolojen jatkuvuus.

Kenen velvollisuus on selvittää, mitä mahdollisia luottoja/rahoituksia (Esim. autolainat, kulutusluotot myös mahdollisesti ulkomaisista pankeista, osamaksuerät ostoksista jne.) vainaja jättää jälkeensä, ja mitä niille tapahtuu? Kenen maksettavaksi vainajan henkilökohtaiset velat jäävät, vai ”kuoleentuvatko” ne? Miten tähän voisi eläessä varautua?

Perunkirjoituksen toimittaminen on kuolinpesän osakkaiden vastuulla.
Perunkirjoitus tulee toimittaa 3 kk määräajassa (tähän on mahdollista hakea myös lisäaikaa). Perukirjaa varten osakkaiden tulee selvittää vainajan omaisuuden määrä eli sekä varat että velat.

Pankit ja luottolaitokset toimittavat kuolinpesälle kuolintiedon vastaanottamisen jälkeen saldotodistuksen olemassa olevista luotoista.
Kun perunkirjoitustoimeksianto on Osuuspankilla, pankin asiantuntijat selvittävät osakkaiden kanssa yhteistyössä vainajan muissa rahoituslaitoksissa olevat luotot ja rahoitukset. On tärkeää, että perunkirjoitus hoidetaan asianmukaisesti ja lain mukaan, jotta velat eivät periydy perillisille.

Kuolinpesä vastaa omalla varallisuudellaan veloista, ja velat eivät osakkaille periydy, kunhan perunkirjoituksen toimittamista ei ole laiminlyöty.

Kuolinpesän osakkaan henkilökohtainen velkavastuu voi syntyä myös täydennys- tai oikaisuperukirjan laatimatta jättämisen tai täydennysperunkirjoituksessa annettujen väärien tietojen tai tietojen salaamisen perusteella.

Vastuu syntyy täydennysperukirjan laiminlyönnin vuoksi vain, jos laiminlyöntiä on pidettävä erityisen moitittavana ottaen huomioon ilmenneiden varojen tai velkojen määrä sekä muut olosuhteet.

Miten rahoituslaitoksille / pankeille tulee tieto velallisen kuolemasta?
Pankit saavat tiedon kuolemasta väestötietojärjestelmästä, mutta omaisten kannattaa ilmoittaa kuolemasta viipymättä, jotta tilien käyttöoikeudet ja maksut voidaan päivittää nopeasti.

Miten kuolemaan kannattaa varautua taloudellisessa mielessä yleensä – ja ajatellen esimerkiksi puolisoa/perillisiä jne.?

Asiantuntijan kanssa on hyvä käydä omaa tilannetta läpi ja miettiä ennalta, miten haluaisi asioiden hoituvan tulevaisuudessa, ja viime kädessä kuolinhetkellä. Mikäli on laadittu asiakirjoja, kuten testamentti, avioehto, lahjakirjat tai edunvalvontavaltakirja, niitä olisi hyvä myös päivittää elämäntilanteiden mukaan.

Miten laaditaan laillinen testamentti, kenen puoleen kääntyä, ja milloin testamentti kannattaisi tehdä?

Testamentin laadinnassa kannattaa ehdottomasti kääntyä asiantuntijan puoleen, jotta testamentti tulee laadituksi oikein, oman tahdon mukaisesti ja myös veronäkökulmat huomioiden.

Jokaisen tulisi miettiä testamentin tarvetta omalla kohdallaan iästä riippumatta, ja ehdottoman tärkeää on tarvittaessa päivittää jo ennestään laadittua testamenttia elämäntilanteiden muuttuessa.

Testamentti tulee laatia perintökaaren muotomääräyksiä noudattaen ja se vaatii lain tuntemista. Kun testamentti on laadittu oikein, silloin myös mahdollinen riitelemisen tarve osakkaiden välillä vähenee.

Onko jotakin muuta huomioitavaa / hyviä neuvoja näihin asioihin liittyen?
Kuoleman varalta laadittavat asiakirjat ja kuolinpesän asioiden hoito vaativat lain tuntemista, joten ne kannattaa ehdottomasti antaa asiantuntijan laadittavaksi.

Alaikäisten tai edunvalvonnassa olevien osakkaiden kohdalla tarvitaan erityisiä lupia.
Osuuspankista suositellaan aina kääntymään asiantuntijan puoleen perhe- ja perintöoikeuteen liittyvissä asioissa.

Jokaisen kannattaa varautua kuolemaan, koska se helpottaa ja selkiyttää huomattavasti lähiomaisten tilannetta vaikealla hetkellä. Vaikka näiden asioiden ajatteleminen voi olla vaikeaa, se kuitenkin kannattaa.

Kannustan jokaista miettimään, mitä voi sattua, mitä siitä voi seurata ja miten näihin tilanteisiin voi varautua. Elämän tärkeät asiakirjat kannattaa laittaa heti kuntoon asiantuntijan kanssa. Sitten kun tämä on tehty, voi jatkaa elämää huoletta.

Kehottaisimme myös laatimaan kansion, mistä tärkeimmät henkilökohtaiset asiakirjat löytyvät.
Mitä paremmin asiat ovat tiedossa kuolinpesän osakkailla, sitä helpompaa asioiden hoito kuolintilanteessa on.